葛颀：5G时代：极简数字人民币开箱指南

日前有网友晒出在首都国际机场成功使用数字人民币支付停车费，传说中的数字货币已在身边。

一

中国人民银行官网的信息显示，我国自2014年开始了法定数字货币的研究。2017年底经国务院批准，人民银行组织工、农、中、建、交、邮储等部分商业银行和机构开展了数字人民币体系DC/EP（Digital Currency Electronic Payment）的研发工作。

在坚持双层运营、M0替代、可控匿名的原则下，我国数字货币的研发工作已经完成了顶层框架设计、标准规范制定、功能应用开发、上线联调测试等工作，目前正在深圳、苏州、雄安、成都、北京、冬奥场景、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连等限定范围开试点试用，应用场景覆盖了生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等多个领域。

双层运营

人民银行不直接对社会公众发行和兑换数字货币，而是先把数字货币兑换给指定的商业银行或者其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。运营机构则需要向人民银行缴纳100%准备金，这就是1∶1的兑换过程。

MO替代

数字货币定位为替代人民币M0，也就是纸币和硬币，不替代 M1（M0+各单位的活期存款）和M2（M1+居民储蓄存款+定期存款+其他存款）。

二

一、什么是数字人民币？数字人民币是人民银行发行的法定货币，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，具有法偿性和强制性。对老百姓而言，在纸币和硬币外，支付又多了个新工具。

二、数字人民币如何使用？使用数字人民币，需要在智能手机下载数字钱包APP，完成注册就能正常使用，体验与支付宝、微信支付等基本一致。在网络环境不佳或是小额交易场景，还需要插入有效SIM卡、支持NFC功能和银联标签支付技术的手机，这样两个装有数字钱包APP的手机“碰一碰”就可以完成转账或支付，目前主流的华为、小米、OPPO、vivo、苹果手机均可支持。异形数字人民币钱包硬件产品如手表、手环、老人拐杖、老人报警器、徽章、门禁、盲人报时器等也已经推出。

三、数字人民币安全吗？世界上最早出现的纸币是一千多年前中国北宋的“交子”。自诞生之日起，许多国家采用包括不定期发行新版本纸币和硬币在内的多种方式打击伪钞。与匿名使用、线下流通的现金相比，数字人民币显著提升了安全性，广大消费者可放心使用。

针对特定场景开放的脱机小额支付功能，数字人民币依然存在“假钞”的可能性。但综合考量数字货币平台、运营商手机实名制和覆盖流通全流程的大数据分析、预警和溯源、稽核体系，5G时代数字人民币将成为人类社会最安全的“现金”。

四、数字人民币是虚拟货币吗？虽然数字人民币和虚拟货币都使用信息网络、密码学算法等技术，但数字人民币不是虚拟货币。目前市场上较为常见的比特币、狗狗币等虚拟货币是以算法共识为基础的虚拟商品，具有匿名持有、匿名交易、匿名流通的特点，其价值视市场情况实时波动，下不保底、上不封顶。

根据人民银行的公告，虚拟货币不是国家合法货币当局发行，不具有法偿性和强制性等货币属性的法律地位，并不是真正意义上的货币，公民投资和交易虚拟货币不受法律保护。这就好比都是不锈钢，都铸造成圆形的硬币，人民银行发行的就是有确定价值的法定货币，而北京游乐园定制的就是旅游纪念币，不能混为一谈。

五、数字人民币会影响人民币安全吗？数字系统的可靠性和健壮性是物理世界的十倍以上，法定货币的数字化是大势所趋，全球已有超过60个国家试验法定数字货币。此外，现金M0占中国货币供给总量的不到3%。数字人民币作为M0的一部分，是不会也无法影响人民币和经济安全的。

数字货币与虚拟货币的界限越来越清晰。5月21日，国务院金融委召开第五十一次会议，要求强化平台企业金融活动监管，打击比特币挖矿和交易行为，坚决防范个体风险向社会领域传递。就在同日，美国财政部表示将要求超过1万美元的加密货币转账需向美国国税局报告，“与现金交易一样，那些接受加密资产支付的企业，若加密资产交易的公平市价超过1万美元也要向国税局报告。”

三

人民银行副行长李波在4月18日举行的博鳌亚洲论坛上表示数字人民币推进计划目前还没有时间表，接下来央行将做好三方面工作，一是做好试点，扩大试点项目范围；二是进一步完善数字人民币基础设施，进一步提升系统的安全性和可靠性；三是建立相关的法律和监管框架。

让数字人民币真正服务好老百姓，需要稳扎稳打，做到三不要。

一不要设定过高的“万无一失”标准，这样会伤害技术和行业的发展，物理世界做不到万无一失，数字世界同样不可以；

二不要预设一刀切的时间进度，广大国民的教育培训、风险接受程度和使用能力真正决定了金融科技产品普及的程度；

三不要忽视数字世界的木桶效应，数字货币的生产力是由最短的那块板决定的，需要切实解决数据安全、应用生态和反洗钱监管等环节的漏洞短板。

中国是全球最早研究和试点数字货币的国家之一，明年2月的北京冬季奥将会带来更多与国际市场接触的新机遇，期待数字人民币早日成为5G时代最亮眼的新玩家。